Todo lo que debes saber sobre las siefores para el retiro

Todo lo que debes saber sobre las siefores para el retiro

Es hora de hablar de manera más detallada de la composición de los siefores. También de otra alternativa que tenemos para lograr un buen retiro. Aunque no es tan buena como con la Ley del 73, vale la pena considerarla. Ante un panorama no tan favorable, es importante dedicar tiempo para hacer una buena planeación financiera.

Composición de las siefores

Como ya lo mencioné en el último artículo, una siefore es un fondo de inversión; a su vez, éste es en esencia un conjunto de valores (títulos como bonos o acciones), una “canasta” ensamblada por una empresa, banco, casa de bolsa, o en este caso una administradora de fondos de inversión, que se construye para ser un vehículo de inversión.

Por ley, todas las afores (administradoras de fondos para el retiro), invierten el dinero de los ahorradores del sistema de pensiones buscando obtener el mayor rendimiento posible bajo estrictas medidas prudenciales y de supervisión. Pero, ¿quién define los criterios para ensamblar las afores con las siefores?

La respuesta es: la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, mejor conocida como la CONSAR. Ésta es la encargada de establecer los parámetros que rigen cada siefore en cinco clasificaciones:

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Ahora que ya sabes en qué se invierte tu ahorro para el retiro, ¿estás satisfecho con el sistema?

En México, el nivel actual de aportación obligatoria establecido en la Ley del IMSS, es de 6.5% del salario base de cotización, un nivel muy bajo. Aunado a nuestra “envidiable” cultura del ahorro y planificación financiera (nótese el sentido sarcástico), y a que la elección del contenido de las siefores no siempre es el mejor por parte de las afores.

Esta situación nos pondrá en una posición económica difícil en comparación con los afortunados que alcanzaron a pertenecer a la Ley del IMSS de 1973.

¿Sabes cuánto dinero tienes en tu afore en este momento? Imaginemos que al día de hoy tienes en tu cuenta la fantástica cantidad de 300 mil y que mañana cumples tus 65 años: ¿para cuántos años de retiro crees que te alcance tu ahorro?

El dinero no durará mucho, ¿verdad? La tasa de reemplazo en México, es decir, el monto de pensión a recibir en el retiro, únicamente es del 25.25% de su ingreso antes del mismo, según expertos.

Para hacerlo más simple: de 10 mil pesos mensuales que estaba ganando una persona, al retirarse sólo podrá disponer de $2,555. Esto, siempre y cuando haya realizado las aportaciones obligatorias que marca la ley.

Además, no debemos olvidar el dato agridulce: la esperanza de vida en México va en aumento. Con esto se espera que en corto tiempo se alcance la edad de 80 años, y conociendo la calidad del sistema de salud pública. Con este panorama, habrá que poner verdadero interés en el tema de ahorro para el retiro.

Ahora que ya te he hablado un poco sobre las siefores y tienes noción sobre el sistema de ahorro para el retiro, pon manos a la obra. No importa que seas empresario, freelance o empleado. Revisa tu cuenta de ahorro para el futuro. Haz cálculos, planea y toma buenas decisiones para que tengas un buen retiro.

Instrumentos Financieros

Cada siefore está compuesta por instrumentos financieros que se dividen en dos grupos:

Renta fija, como bonos, cetes, etc., que pagan un determinado rendimiento en un lapso establecido (generalmente un rendimiento muy bajo, pero igualmente de muy bajo riesgo).

Renta variable, como acciones bursátiles, que pueden o no pagar un rendimiento; dado que la rentabilidad dependerá de los resultados de las empresas emisoras de las acciones, el rendimiento puede variar. Esto no garantiza ganancias. Ya saben, aquí aplica “el que no arriesga no gana”.

Cada fondo de inversión o siefore invierte los recursos de acuerdo con la edad de los ahorradores. Las siefores 3 y 4 invierten en instrumentos financieros y proyectos productivos de larga maduración, por ejemplo: en una carretera, un bono gubernamental con vencimiento a 30 años, o en el mercado bursátil. Éstas invierten en gran medida en instrumentos de renta variable, considerando que el trabajador no se retirará sino hasta dentro de dos o tres décadas.

Las siefores 2, 1 y 0 invierten en instrumentos de mediano y corto plazo. Por ejemplo, en un bono gubernamental con vencimiento de cinco años, y éstas se componen en su mayoría de instrumentos de renta fija, considerando que el retiro está más cercano.

Por lo general, el fondo de inversión o siefore, con un plazo de vencimiento mayor, suele pagar mejores rendimientos. Sin embargo, también suele tener mayor fluctuación y volatilidad.

Alternativas

Existe una opción para invertir tu ahorro para el retiro diferente a una afore. Esta opción se llama “Plan personal de ahorro para el retiro”, también conocido por sus siglas PPR.

A diferencia de una afore que invierte tus ahorros en una siefore que encaje con tu edad, en un PPR tú puedes elegir libremente en qué instrumentos financieros invertir tu dinero. Claro, asesorado por profesionales a través de una administradora de fondos de inversión debidamente regulada ante la CNBV.

Además, tus inversiones dentro de este esquema gozan de un beneficio fiscal con el objetivo de incentivar el ahorro para el retiro.

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