Todo lo que debes saber sobre las Afores y Siefores

¿Siefores? ¿Es algo así como la afore? ¿De qué me sirve saberlo? Vámonos por partes.

Ya sea que trabajemos como empleados, autoempleados o empresarios, es importante conocer qué es una siefore, así como el papel que juega para una etapa muy importante de nuestra vida personal y laboral: “el retiro”.

Viaje en el tiempo Antes de entrar de lleno en materia, echemos un vistazo tiempo atrás. Justo antes del 1 de julio de 1997, nuestros padres esperaban con emoción y satisfacción cumplir al menos sus 60 años de edad, tiempo en el que llegaría su retiro.

Gozarían de los siguientes beneficios:

  • Vivirían el resto de sus vidas tranquilamente: recibiendo una mensualidad vitalicia que estaría muy cercana a su último sueldo percibido, que, por cierto, sería pagada por el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) siempre y cuando cotizara un mínimo de 500 semanas.
  • En algunos casos, tendrían una afectuosa despedida por parte de su empresa.

Tiempo después

A lo anterior le llamamos sistema de pensión, mejor conocido como Ley del Seguro Social de 1973. Pero… ¿por qué ya no podemos esperar lo mismo los que empezamos a laborar después del 1 de julio de 1997? El dinero para mantener las pensiones del Seguro Social tenía que salir de alguna parte, ¿no?

  • Entonces, las pensiones provenían de los contribuyentes económicamente activos.

La clave del problema

El sistema de pensiones (Ley del IMSS 1973), resultó idóneo en su momento. En aquellos años México presentaba altas tasas de natalidad, la población era joven en su mayoría. Pocos llegaban a la edad de jubilación, pues la esperanza de vida era baja en relación con las fechas actuales. Con el pasar de los años, la calidad y esperanza de vida fue aumentando a nivel mundial, y México no fue la excepción. Algo más empezó a suceder, así que antes de continuar, hagamos una pausa para preguntarnos: ¿cuántos tíos y tías tienes? Supongo que muchos. Pues bien, la tasa de natalidad disminuyó drásticamente. Las familias pasaron de ser numerosas a muy pequeñas. Estos nuevos factores volvieron insostenible el sistema, ya que la población trabajadora activa que sostenía las pensiones empezó a disminuir y la pensionada empezó a crecer, creando un déficit en las finanzas públicas. Por ello tuvo que cambiar el sistema.

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La generación afore y la Ley del IMSS del 97

Si empezaste a trabajar formalmente con un patrón a partir del 1 de julio de 1997, perteneces a la Generación Afore, la cual está regida por la nueva ley del IMSS que entró en vigor en 1997, derogando a la de 1973.

Pero, ¿qué es afore? Se desglosa como Administradora de Fondos para el Retiro. Es una institución financiera privada que se encarga de administrar los fondos para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE.

Lo hace a través de cuentas personales que asigna a cada trabajador, en las que se depositan las aportaciones hechas a lo largo de su vida laboral.

El monto de pensión que recibirás al final de tu vida laboral está basado financieramente en los recursos que logres acumular durante tu vida laboral.

La trayectoria de acumulación de estos fondos depende, a su vez, de tu carrera salarial, semanas cotizadas, ahorro voluntario con fines de pensión y de la tasa de rendimiento neta obtenida por tus aportaciones.

Tal parece que a los millennials nos tocó “bailar con la más fea”, ¿verdad? Ahora es nuestra responsabilidad ahorrar para el retiro a través de una afore.

Siefores, herramientas de las afores Ahora que ya conocemos más el sistema de pensiones actual, podemos entrar de lleno en las siefores, la cual es una administradora de fondos de inversión.

Pero ¿a qué se refiere con administrar? Las afores no sólo custodian nuestro ahorro para el retiro. Su principal función es incrementar ese patrimonio a través de inversiones.

Lee aquí: ¿Por qué subestimamos la asesoría financiera?

Invierten en vehículos financieros llamados fondos de inversión, que son instrumentos de ahorro formados por un conjunto de inversores que unen sus capitales para conseguir objetivos de máxima rentabilidad, seguridad, liquidez y gestión profesionalizada en los mercados de valores.

En el sistema de pensiones conviven ahorradores de distintas edades. A cada uno, de acuerdo con su edad, y con el tiempo que le falta para el retiro, le corresponde distintas reglas de inversión.

Para agrupar a todos los ahorradores, según sus edades, las afores usan cinco fondos de inversión llamados siefores. Las afores asignan una siefore a cada trabajador de acuerdo con su edad.

También es importante que sepas que cada siefore tiene reglas particulares de inversión para cada tipo de instrumento en el que se invierte tu dinero.

Contar con esta variedad de fondos de inversión o siefores, le permite a tu afore invertir los ahorros en instrumentos y proyectos que sean adecuados para tu edad.

Todas las siefores son supervisadas diariamente por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) para dar seguridad y transparencia en el manejo del ahorro.

En diciembre les hablaré sobre las diferencias entre cada una de las siefores: su composición, cómo cambiar de una a otra y si es beneficioso o no, así como de las alternativas a las afores y sobre la relevancia del ahorro para el retiro, como una parte importante de nuestra planificación financiera a largo plazo.

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